Le budget santé pour votre chien ou votre chat peut vite devenir important. Outre les visites annuelles ou les vaccins, une maladie ou un accident peut coûter très cher. Une fracture peut vous être facturée entre 300 et 400 €, l’ablation d’une tumeur près de 500 €.
Il est donc indispensable de souscrire une assurance pour votre animal de compagnie. Mais que couvre-t-elle ? Serais-je remboursé de tous mes frais, quelles sont les exclusions d’une mutuelle pour mon chien ou chat ?
Que couvre une assurance chien chat ?
Elle va offrir 4 types de garanties :
- Les frais de santé de votre animal,
- Un capital en cas de décès,
- Une assurance responsabilité civile pour les chiens de 1ère et 2ième catégorie,
- Le forfait prévention.
La garantie frais de santé de votre chien ou chat
C’est la garantie principale. Elle couvre votre animal en cas d’accident, d’hospitalisation ou de maladie.
Selon les formules proposées, vous pouvez choisir une couverture santé simplement en cas d’accident. Les formules les plus étendues et souvent conseillées couvrent votre animal en cas de maladie et d’accident.
Le capital décès
C’est une somme forfaitaire qui vous est allouée en de décès de votre animal suite à un accident ou une maladie. Vérifier bien les conditions, car de nombreuses assurances ne garantissent votre animal qu’en cas d’accident.
Cette somme vous permettra de :
Payer les frais d’inhumation ou de crémation
Vous permettre de retrouver un nouvel animal de compagnie.
Pour quelques euros par mois, c’est une garantie à ne pas négliger.
L’assurance responsabilité civile pour les chiens
Cette garantie couvrira les dommages matériels ou corporels que votre chien a pu causer à un tiers, comme par exemple :
- Chute d’un cycliste lors d’une promenade
- Dégâts dans le jardin du voisin
Pour les chiens de 1ére et de 2ième catégorie, cette assurance est obligatoire. Elle concerne :
Les chiens appartenant à la catégorie 1 ou « chiens d’attaque » :
- type American Staffordshire terrier également appelés « pit-bulls »
- type Mastiff, également appelés « boerbulls »
- type Tosa
Les chiens appartenant à la catégorie 2 ou « chiens de garde et de défense »:
- de race American Staffordshire terrier / Rottweiller / Tosa
- de type Rottweiller
Il est possible de souscrire une responsabilité civile pour toutes les autres races. Bien que recommandée, elle n’est pas obligatoire pour les races autres que celles mentionnées ci-dessus.
Le forfait prévention
Votre assurance chien ou chat peut vous proposer un forfait prévention ; il va prendre en charge toutes les dépenses relatives au bien-être de votre animal, à son hygiène ou à son alimentation.
Sur justificatifs, cela couvre :
- Vaccins ;
- Stérilisation / Castration ;
- Vermifuge ;
- Détartrage ;
- Ostéopathie ;
- Bilan annuel ;
- Médicaments antiparasitaires ;
- Homéopathie ;
- Alimentation diététique ou compléments alimentaires ;
- Phytothérapie.
Le plafond de remboursement pour les meilleures assurances va jusqu’à 100 €.
Ce que ne couvre pas une assurance santé pour son chien ou son chat
Il va falloir vous plonger dans les conditions générales de votre contrat ou la notice d’information. Le chapitre sur les exclusions va lister l’ensemble des frais actes ou situations où l’assurance n’intervient pas.
Cette liste est variable d’une assurance chien/chat à une autre. Il est important d’en prendre connaissance.
On y retrouve généralement :
- Les frais exposés par les maladies qui auraient normalement pu être évitées si des vaccins préventifs avaient été faits. Cela concerne pour les chiens : Maladie de Carré, hépatite de Rubarth, parvovirose, piroplasmose, leptospirose, gastro entérite virale, rage. Pour les chats, nous retrouvons : typhus, coryza, calicivirose, leucose féline, rage.
- Les maladies ou accidents survenus ou constatés avant la souscription de votre contrat sont aussi exclues.
- Les maladies d’origine congénitale ou héréditaire, notamment les dysplasies, de la hanche ou du coude, les atteintes congénitales ou héréditaires de l’œil, ectopie testiculaire, affections congénitales du palais.
- Les frais de castration ou de stérilisation, sauf si vous avez opté pour un forfait prévention (dans la limite du plafond).
- Les chiens accidentés dans une activité de chasse.
La liste n’est pas exhaustive, mais ce sont les cas généralement appliqués par les compagnies d’assurance.
Comment sont remboursés mes frais de vétérinaires pour mon chien ou pour mon chat ?
Vos frais sont remboursés en tenant compte :
- Du plafond de remboursement annuel,
- Des franchises de votre contrat,
- Des délais de carence,
- Du taux de prise en charge de vos dépenses.
Le plafond de remboursement
C’est le montant maximal qui vous sera remboursé sur l’ensemble de vos dépenses et de vos frais vétérinaires par an.
Il est conseillé de choisir un plafond de 1 600 € par an. Les formules les plus hautes vont jusqu’à 2 500 €.
Les franchises de votre contrat
Elles peuvent être appliquées par acte. Sur chacune de vos demandes de remboursements, vous aurez un reste à votre charge. Cela peut-être soit un montant forfaitaire, soit un pourcentage de votre dépense.
La franchise annuelle s’applique sur l’ensemble de vos dépenses annuelles. Lorsque vous dépassez ce montant, votre assurance vous rembourse. Par exemple, si vous optez pour une formule avec une franchise annuelle de 300 € et un plafond de remboursement annuel de 1600 €, vous percevrez au maximum 1 300 € de votre assurance.
Des délais de carence
C’est le délai durant lequel votre assurance chien ou chat n’intervient pas.
Généralement, il est de
- 48 heures en cas d’accident,
- 60 jours en cas de maladie,
- 120 jours en cas d’hospitalisation suite à maladie ou pour les ligaments croisés.
Le taux de prise en charge de vos dépenses
Si certaines assurances ne pratiquent pas de franchises, il se peut qu’elles ne vous remboursent pas à 100 % vos dépenses. C’est un autre système, mais qui est équivalent voir plus défavorable que la franchise ;
Ainsi le remboursement sera limité à 70 % ou 80 % de votre dépense sans minimum ou maximum.
Mon vétérinaire peut-il être remboursé directement par l’assurance chien et chat ?
En règle générale, ce n’est pas le cas. C’est le propriétaire du chien ou du chat qui est remboursé par son assurance.
Dans certains cas peu fréquents, le vétérinaire peut-être remboursé directement par la compagnie d’assurance ; c’est un système « sans avance de frais » équivalent au tiers payant comme chez votre médecin traitant.
L’avantage de cette pratique, c’est qu’elle vous évite une avance de frais qui parfois peut-être importante en cas d’hospitalisation, d’opérations ou d’examens.
L’assuré devra tout de même envoyer tous les justificatifs à son assurance santé pour les soins de son chien ou chat. Il ne sera prélevé que du montant qui lui reste à sa charge déduction faite de la franchise.
Évidemment, la prise en charge n’est faite que si le contrat d’assurance garantit les soins effectués.
En conclusion, lisez bien votre contrat. Faits attention à une assurance à un prix particulièrement bas. Il est fréquent qu’elle en couvre votre chien ou chat qu’en cas d’accident, avec des taux de prises charge peu élevés.